Принципы, виды и перспективы электронных платежей через интернет

Передача и прием платежей через интернет и платежи криптовалютой, набрали огромную популярность. Оценим перспективы и разберемся в их особенностях.
Мы с вами уже поговорили о том, что такое Bitcoin, как это работает и где используется, но я как-то упустил из виду один момент: все бесполезно, если не знать основ. А основы – это вовсе не про блокчейн или майнинг. В основе использования биткоина лежит интернет-эквайринг и платежи через интернет любого другого рода. Именно эти два явления появились сначала, поэтому о них и поговорим.

Онлайн-платежи и интернет-эквайринг: что это и как это работает

Электронный платеж в интернете – это способ оплаты товара и услуги с помощью онлайн-сервисов, мобильных приложений или иным способом. В подавляющем количестве случаев банкноты в процессе не участвуют, а перевод проходит прямо на сайте продавца.
Какое-то время в России шла речь о запрете платежей в интернете. Хотели отказаться от платежных систем вообще (и от обычных, и от крипты), оставив все расчеты банкам. Теперь эта тема больше не поднимается, напротив, речь идет о регулировании. Это непростая задача, учитывая, что в основном ФЗ №161 "О национальной платежной системе" не учитываются многие моменты, касающиеся электронных денег. Но закон активно пополняется и уточняется, повышая безопасность переводов и хранения средств.

Краткий алгоритм работы интернет-платежа

Процедура оплаты услуги или покупки через интернет выглядит следующим образом:

  1. Покупатель выбирает товар, услугу или несколько товаров и услуг.
  2. Продавец, используя электронную витрину или без нее, суммирует покупки и выставляет счет.
  3. Покупатель принимает счет и оплачивает его, вводя свои реквизиты.
  4. Банк или платежный провайдер каким-либо образом подтверждают личность покупателя.
  5. Продавец подтверждает, что покупка произошла, банк или платежная система передают деньги.
Для организации безопасных платежей в интернете используется система транзакций. Особенность ее в том, что для прохождения платежа он должен быть подтвержден и правильно распознан на всех этапах. Если в какой-то момент случился сбой, все предыдущие операции отменяются без участия пользователя. Это позволяет снизить риск случайных переводов или ошибочных списаний со счета продавца.

Виды онлайн-платежей

Наиболее популярные варианты платежей через интернет:

  • онлайн-банкинг и оплата с помощью карт (интернет-эквайринг), т. е. передача физическому банку, с которым у вас заключен договор на обслуживание счета, своих распоряжений относительно денег на счету;
  • перевод электронных денег, т. е. передача пользователю условной валюты, которая была предварительно куплена с помощью онлайн-банкинга или иным способом;
  • оплата со счета телефона, т. е. передача провайдеру мобильной связи указаний о том, как использовать деньги, лежащие на счету;
  • оплата через сервисы, подобные Apple Рay, т. е. передача указаний банку с помощью мобильных платежных систем (очень похоже на оплату по карте, но используется несколько иная технология);
  • перевод через терминал, например, автомат QIWI, который позволяет заплатить наличными деньгами, переведя их в электронные;
  • криптоплатежи. Платежи биткоинами и другой криптовалютой.
У каждого вида свои особенности и правила, поэтому не совсем корректно задавать вопрос: «Можно ли отменить интернет-платеж?». Все зависит от конкретной системы, в которой проходит перевод. Например, если использовался интернет-банкинг, перевод нередко отменяется по заявлению, а вот передача биткоинов проходит раз и навсегда.

Платежи с точки зрения продавца

Пока мы говорили про особенности онлайн-платежей с точки зрения клиента. Для тех же, кто решил организовать прием платежей через интернет, все выглядит несколько сложнее. Для начала, каждый способ оплаты придется подключать отдельно или пользоваться услугами посредников. Разберем несколько самых популярных вариантов.

Подключение интернет-эквайринга и других способов оплаты услуг онлайн

Интернет-эквайринг (оплата услуги с карты) подключается после договора с банком. Услуги подобного рода оказывают «Сбербанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Русский Стандарт», «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк» и некоторые другие компании. Прямой договор почти всегда означает комиссию за операцию, которая зависит от оборота. И чем он меньше, тем больше приходится заплатить.

Для организации оплаты через Apple Рay, Samsung Pay или Android Pay вам потребуется не только договор, но и пакет программ, которые устанавливаются на хостинг.
Если вы хотите принимать платежи через терминалы, придется пообщаться с менеджерами поставщиков такой услуги. Наиболее крупные компании (а мелкие даже подключать нет смысла) предлагают сотрудничество на индивидуальных условиях. Это значит, что вам нужно написать в QIWI, «Евросеть» или «Связной», прислать им коммерческое предложение и дождаться ответа.

Онлайн-платежи с помощью интернет-систем – это, наверное, самое простое решение для продавца. У каждого сервиса свои особенности, но вот, например, «Яндекс» просит только паспорт директора компании и на базе этих данных заключает договор. У WebMoney потребуется получить аттестат продавца, но и это не так сложно. К сожалению, у такого варианта есть существенный минус: далеко не у всех покупателей есть WebMoney или «Яндекс.Кошелек».

Платежи криптовалютой подключаются через сайты криптовалютного процессинга и являются самым простым быстрым способом принимать оплату в Интернете. Например, IQuick – это платежная система, которая позволяет принимать платежи в как в криптовалюте, так и по дебетовым и кредитным картам. Для подключения платежной системы не требуется никаких документов и верификаций: не нужно вводить данные паспорта, отсылать скан, дожидаться обработки и т. д. IQuick удобна как для онлайн-сервисов и интернет-магазинов, так и для активных пользователей систем электронных платежей. Подключение происходит с помощью установки системы API. Подробнее читайте на сайте iquick.io.

Подключение оплаты через SMS возможна только через посредников – операторы не заключают договоры даже со сравнительно крупными компаниями. Вы наверняка слышали названия SMSCoin, SMSZamok, «Русский биллинг», SMSOnline. Обратитесь туда, если хотите дать своим покупателям возможность оплатить ваши услуги с номера телефона.

Кстати, посредники – довольно интересный пласт занятых в интернет-платежах компаний. Расскажу немного и о них.

Платежные шлюзы и агрегаторы как панацея

При заключении прямых договоров малому и среднему бизнесу организовывать интернет-платежи совершенно невыгодно. Тарифы и условия оказываются крайне неприятными, а комиссия при маленьком обороте – очень большой. Поэтому небольшие фирмы обращаются к услугам посредников – платежных шлюзов. Для наглядности посмотрите схему поэтапной схемы работы конвертации криптовалюты в фиат на ваш личный банковский счет через шлюз iQuick. Мы предлагаем простой и в то же время современный платежный шлюз.
Платежные шлюзы представляют собой этакие терминалы оплаты, которые работают сразу со многими компаниями и получают выгодные условия при заключении договора с банком. Поэтому они могут предлагать разумные цены на интернет-эквайринг. Данные о переводах передаются по протоколу SSL (Secure Socket Layer), что гарантирует безопасность. Наиболее популярные шлюзы: Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Некоторые компании позволяют принимать оплату не только по картам, но и электронными деньгами, и даже криптоплатежи. Их называют платежными агрегаторами. Заключение договоров с ними часто не так выгодно для пользователя, т. к. фирмы берут немаленькую комиссию с покупателя. Нередки и блокировки платежей. Последнее – самое неприятное, ведь причину остановки операции не всегда удается устранить (а иногда ни покупатель, ни продавец не знают, что случилось) и деньги не всегда возвращаются. Но иногда обращение к агрегатору – это единственный способ организовать онлайн-оплату, поэтому выбирать не приходится. Наиболее известные платежные агрегаторы в России – Robokassa, PayU, «Яндекс.Касса».

Немного о перспективах: почему можно и нужно пользоваться интернет-платежами

Рынок переводов постоянно растет: по прогнозам мировой объем рынка переводов в 2022 году составит 1,035 трлн. долларов, а к 2025 году – 1,413 трлн. долларов. Только за 2018 год рост составил порядка 10%. Ведущие позиции занимают классические переводы и оплата услуг с карт. Увеличение потока переводов оказывает положительное влияние как на экономику, так и на социальную сферу. Рост происходит по следующим причинам:

  • разнообразие способов оплаты, которые бизнес вынужден предлагать клиенту, подстраиваясь под его привычки. В то же время компании склоняют других покупателей к оплате определенными способами, наиболее выгодными для фирмы (помним про оборот и комиссию);
  • повсеместное развитие мобильных технологий и оплата с помощью Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Это в первую очередь модная новинка, которая повышает престиж магазина;
  • глобализация. Интернет-платежи не зависят от географии. Именно глобализация и удобство международных переводов – одна из базовых причин для популяризации криптовалют.

Интернет-платежи в мире

Глобальный рынок интернет-платежей растет вместе с рынком переводов. Основная масса денежных переводов приходится на развитые страны, но в перспективе прирост оборотов будет происходить за счет стран развивающихся. Особо заметный прирост в обороте прогнозируется в Восточной Азии, Тихоокеанском регионе и в Южной Азии. Лидирует по объемам переводов США, Арабские Эмираты и Евросоюз. Хуже всего дела обстоят в Африке, где развитие онлайн-платежей пока что сдерживается не только отсутствием интернета, но и общей бедностью населения.

Наиболее популярные способы интернет-платежей во всем мире согласно докладу от Expert Market:

  • расчеты с помощью дебетовых и кредитных карт Visa/MasterCard;
  • PayPal;
  • American Express.
Скорее всего, в ближайшие годы популярность будут набирать различные китайские системы оплаты. Уже сейчас многие знают про кошелек Alipay, также на китайском рынке популярны Tenpay, MasterPass, UnionPay.
Многие страны предпочитают внедрять и популяризировать свои собственные системы онлайн-оплаты. В Голландии популярна iDeal, в Швеции – Klarna, в Германии – ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) и так далее.

Интернет-платежи в России

В России интернет-платежи появились сравнительно недавно, но быстро набрали популярность. Некоторое время сервисов и кошельков было очень много и они появлялись, как грибы после дождя. Сегодня большую часть названий вы уже и не вспомните, например, «Рапида» была в свое время очень популярна, а сейчас – вымерла. Связано появление и исчезновение валют с законодательством: некоторое время в стране просто не было законов, которые бы регулировали рынок. Сейчас они приняты, и остались только самые надежные игроки.

Наиболее популярны следующие виды интернет-платежей в России:

  • расчеты с помощью карт Visa/MasterCard;
  • Яндекс.Деньги;
  • WebMoney;
  • PayPal.
Интересно, что PayPal используется преимущественно для оплаты покупок за рубежом.
Большая часть платежей приходится на оплату мобильной связи. Это связано и с тем, что многие торговые точки провайдеров не принимают наличные на счет, отправляя покупателей к терминалам. Также онлайн делаются различные покупки (как в российских, так и в зарубежных магазинах), оплачиваются услуги ЖКХ и штрафы. Немало денег тратится онлайн и на покупку билетов (на транспорт или концерты), онлайн-контент, такси, пополнение транспортных карт и бронирование отелей.

Популярность криптоплатежей

О переводах криптовалюты стоит сказать отдельно. Они пережили быстрый рост популярности, спад, а сейчас рынок стабилизируется, продолжая развиваться. Но если раньше он просто охватывал все больше сфер, то сейчас привлекает крупных инвесторов и получает законодательную поддержку. Несколько фактов:

  • за последние 9 лет общий рынок криптоплатежей вырос на 9%;
  • технология блокчейна нашла применение в глобальных расчетных системах, кредитовании и других сферах;
  • использование криптовалюты позволяет сократить цепочку посредников от 9 инстанций до пяти. В классическом виде перевод поступает в банк, где деньги проходят обработку, обмен, еще одну обработку, и только потом отправляются получателю. В блокчейне же перевод проходит из банка в банк через блокчейн, никаких обменов валюты не требуется;
  • все больше крупных инвесторов вкладывают деньги в биткоин и другие подобные валюты. Крипта перестала быть «деньгами для гиков» и стала серьезным игроком на рынке.
Хотя на данный момент рынок криптовалюты ничтожно мал по сравнению с остальными видами переводов, он постоянно растет. И, что самое важное, он стал стабильным и относительно предсказуемым. Это можно назвать одним из первых признаков того, что валюты прижились и нашли свое место.

Рынок интернет-платежей разнообразен и интересен, а самое главное – прост для обычного человека. Именно это привело к буквально взрыву популярности подобных услуг. Вам необязательно понимать, как работают интернет-платежи для того, чтобы ими пользоваться.

Но проблемы остаются: система международных расчетов до сих пор сырая и перегруженная, что и стало причиной роста популярности криптоплатежей. Они просты и не ограничены географией, а потому дешевы, быстры и удобны. И чем дальше, тем стабильнее они становятся. Кроме того, с криптоплатежами вы гарантированно останетесь при своих средствах: их никто не заблокирует, перевод не будет приостановлен или аннулирован. Так что, если вы еще не разобрались в том, как пользоваться биткоином или другой криптовалютой, – самое время это сделать.

Материал взят с https://buy.iquick.io/blog

Сделать обмен